[심층분석] 1,880조 원 가계부채 뇌관, 고금리 장기화로 연체율 상승 우려 ㅣ코리아비즈니스리뷰

금융 시스템 리스크 전이 가능성에 정부·금융당국 '비상'

[변동금리 주택대출 가정, 월 상환금 100만원→150만원 급증에 '생활비 쪼개기' 고민 깊어져... (사진 : 코리아비즈니스리뷰)]

한국 가계부채, 세계 최고 수준 도달
2025년 6월 현재, 한국의 가계부채가 1,880조 원을 넘어서며 경제계의 최대 현안으로 떠올랐다.
2023년 3분기 기준 가계신용 잔액은 1,875.6조원으로 전분기말 대비 14.3조원 증가했으며, 가계대출 잔액은 1,759.1조원을 기록했다. 이는 GDP 대비 약 91-92% 수준으로, 한국은행 BOK 이슈노트에 따르면 우리나라의 GDP 대비 가계부채 비율은 2022년 4분기 기준 105.0%를 기록하여 세계 최고 수준을 보이고 있다. 이는 전세보증금을 포함한 기준으로 GDP 대비 100%를 넘어서는 유일한 국가 중 하나다.
특히 고금리 정책이 장기화되면서 가계와 자영업자의 부채 상환 부담이 가중되고 있다. 금융감독원 발표에 따르면 2024년 말 현재 가계대출(원화) 연체율은 0.38% 수준으로서 전년말 대비 상승했고, 기업대출 연체율은 0.50% 수준으로서 전년말 대비 증가 추세를 보이고 있다.

자영업자 대출 연체율 급상승, 금융 안정성 위협
자영업자 대출의 연체율 상승이 특히 심각한 상황이다. 한국은행이 발표한 '2024년 하반기 금융안정보고서'에 따르면, 2024년 3분기 기준 자영업자 대출 연체율은 1.70% 수준을 기록했다. 비은행권 대출의 연체율은 3.51%로 은행권(0.51%)을 크게 웃돌았고, 취약 차주의 연체율은 11.55% 수준에 달해 비취약 차주(0.42%)와 큰 격차를 보였다.
자영업자들의 상환 능력 악화는 코로나19 팬데믹 이후 누적된 부채와 경기 침체가 복합적으로 작용한 결과로 분석된다. 자영업자 차주의 특성을 살펴보면, 고소득 차주(전체의 46.9%)와 고신용 차주(69.6%)가 대부분을 차지했지만, 저소득·저신용 차주의 비중이 늘어나고 있는 것으로 확인됐다.
한편 2024년 7월말 현재 기업대출 연체율(0.53%)은 전월말(0.46%) 대비 0.07%p 상승하여 전년 동월말(0.41%) 대비 0.12%p 증가했다. 이는 고금리 환경에서 중소기업과 자영업자들의 자금 조달 비용이 급증하면서 나타난 현상으로 해석된다.